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第七章 不一样的银行（第6页）

在平安银行的构想中，未来还将依托“AI+风控”方式，支持内控合规主任线下80%的日常工作处理，实时处理及防控账户的异常开立、交易的异常发生，工作效率和管理范围将得到大幅度提升，从而更好地满足银行风险管控要求。

谢永林对我们说：“平安银行要做零售银行，战略始终是明确的，2007年平安收购深商行的时候就是这么想的。中间的确走了一些弯路，但从集团层面到银行董事会，战略并没有改变过，关键在于执行和创造办法执行。”

2018年12月2日，平安银行“智零售，新金融——百店同开跨界狂欢”主题快闪在全国50座城市的百家零售新门店，以及百家传统网点同时开启。活动当天全国200家门店累计到店人数近1万人，到店客户积极参与现场活动，气氛热烈，还有超过2450万人通过直播观看和参与线上活动。

平安银行建设零售新门店的初心，是希望打造有温度的智能门店，并形成可复制推广的模式。从2017年8月第一家零售新门店广州流花支行开业到2018年11月，已有百家零售新门店在全国35家分行50座城市快速铺开，并有千家门店实现软件落地。

这些零售新门店，在硬件方面，实行网点建设模块化、标准化，通过建设标准手册实现流程优化、质量保证，用硬件升级促进服务提升；在软件方面，通过口袋银行、口袋银行家、超级柜面FB和大屏4个App承载自助办理、智能营销、智能管理，并为客户提供OMO（OnlineMergeOffline，线上线下相融合）的服务体验，软件的不断迭代和创新嵌入也打开了无限创新的可能。

平安银行的高管团队非常明白，零售转型必须发挥集团当时已有的1.5亿个人金融客户、4.3亿互联网客户、160万寿险代理人，以及科技上的强大优势；必须突出“贷款”的作用，明确以“贷款”作为尖兵实现突围，大力发展信用卡、汽车消费金融、消费信贷等优势业务，以此带动管理资产的增长。谢永林说：“我们做的这些东西都是做过分析的，因为我们的贷款很‘牛’，我们要通过贷款创造收入，然后通过收入进行投入，补短板。这是符合平安自身特色的零售银行转型发展之路。”

当一个用户在某银行只有5万元存款的时候，会被看作大众客户，但在平安集团内，通过用户的许可和脱敏数据就会发现，这个客户可能还有每年缴费2万元的保单，可能会开100万元的车，那么他就完全符合私人银行客户的要求。这就是平安集团的大数据优势，后面就看是否能把他吸引过来。

每年12月28日，是原深圳发展银行的“生日”。2017年的这一天，刚从北京出差回到深圳的谢永林，深夜给3万多名平安银行员工写了一封邮件，称“没有深发展，也就没有今日的平安银行”。

邮件中写道：“只要我们明年（2018年）成功了，全行的经营基础、业务格局将会迈上一个全新的台阶，将为未来3年、5年乃至30年的发展，奠定一个坚实的基础。”

增加科技感

在银行业的新时代，不改革转型就会被边缘化，甚至被淘汰出局。“还是那句话，平安是改革的产物，不能成为改革的对象。”马明哲说。

经过一系列的“折腾”，平安银行的资产质量得到明显改善。2018年12月14日，平安银行在银行间债券市场成功发行了总额为350亿元人民币的金融债券，年利率为3.79%，以较低的成本夯实了中长期的稳定资金来源。

年报披露，截至2018年末，平安银行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为8.54%、9.39%、11.50%，均满足监管达标要求；2018年实现营业收入1167.16亿元，同比增长10.3%，净利润248.18亿元，同比增长7.0%。其中，零售业务营业收入为618.83亿元，同比增长32.5%，在全行营业收入中占比为53.0%；零售业务净利润为171.29亿元，同比增长9.2%，在全行净利润中占比为69.0%。

与此同时，逾期、逾期90天以上贷款余额和占比实现“双降”。其中，逾期90天以上贷款占比较上年末下降0.73个百分点，逾期90天以上贷款拨备覆盖率较上年末增加53.78个百分点，风险抵补能力显著增强。

“从现在来看，幸亏我们对公业务压降得早，要到了2018年再做这些工作，恐怕就晚了。”

谢永林告诉我们两个小故事：

一个是2019年初，他有一次去银保监会汇报工作，会里领导对他说，平安银行早于同行把风险资产管控住了，站在微观角度，他很赞赏平安银行的做法。

另一个是在2017年、2018年路演时，作为董事长的他要一个机构一个机构地介绍自己是怎么转型的、打算怎么干，当时资本市场根本不认同平安银行的构想。但现在他发现，和投资人的沟通难度明显小了，基本不用再逐个去解释了，“大家都认同了我们的决心和成果。我们把关键一年的时间窗口抓住了，这一年对平安银行的转型发展极其宝贵。这才有了后来350亿元金融债券发行时的火爆”。

2019年3月7日下午，平安银行在深圳召开零售业务开放日。董事长谢永林、行长胡跃飞、行长特别助理蔡新发等高管悉数出席。听众出席人数超200人，覆盖国内外主流券商分析师、重量级公募基金投资总监及基金经理、大型私募基金合伙人、平安银行和平安集团的重要股东、主流媒体代表等。大家就平安银行零售战略升级、具体打法与该行高管直接对话、交流。

谢永林对我们说，一开始组织这类路演非常不容易，大家对平安银行想做什么并不十分了解，也不太相信哪家银行会坚持做零售战略，“但是这几年过去了，大家都开始认同我们的做法了，路演现场的人气也很高”。

“银行（服务）无处不在，就是不在银行（网点）。”这是布莱特·金在《银行4.0》（BANK4.0）中的观点。科技对于银行业的发展，正在产生深刻影响。

谢永林说，平安近年来推进“金融+科技”“金融+生态”战略，逐步形成了清晰的“个人业务+公司业务+科技业务”三大事业群及架构，团金在其中是重要的一环。

“个人金融业务的发展也将助力团金真正实现‘双轻’（轻资产，轻资本）。团体业务归根结底要借助终端消费者才能双轻。有些客户本就toB和toC（企业和个人）不分，团金和个金其实是一个作战整体。”他举例说，很多养老险福利保障计划是寿险代理人做的，银行的小企业业务后续也要借助寿险渠道。因此在面对这类企业时，个金和团金其实是一个整体，大家的诉求点、利益点是高度一致的。从风险视角来看，企业核心人员的信用也是重要的考量因素。同时，个金客户信用也可以通过其背后的组织企业情况进行更加动态的调整。

在平安看来，从银行1.0到银行4.0，银行业务已经进化到无处不在，智能化零售银行转型是最佳选择。

从2019年起，平安银行零售转型开始进入第二阶段，打造AI内驱的“3+2”经营体系，即“基础零售、消费金融、私行财富”三大业务模块加上“成本控制、风险控制”两大核心能力，以AI为内驱动力，自下而上打造业内首创的AIBanker（由AI赋能的银行家），完善创新机制，深化敏捷组织。预计通过AIBanker，同等业务可以减少20%~50%的经营成本，增加20%~50%的收入。

平安银行零售AI战略借鉴了领先互联网企业的“AI大脑”设计，强调对人能力的提炼与复制，同时又在此基础上进一步升级，更加聚焦银行人的能力。

谢永林说，平安银行将科技视为战略转型的第一生产力，把前沿科技全面运用于产品创新、客户营销、业务运营和风险控制等各个领域，构建“3+2”科技平台格局，即打造口袋银行、口袋财务和行e通“三大门户”，智慧财务和智慧风控“两大心脏”，持续升级传统业务，不断创新业务模式，提高运营效率，提升服务体验，打造金融科技“护城河”。

值得一提的是，平安银行整合打造了一支几千人的零售专属IT团队，在线上，对平安口袋银行App进行升级，并推出支持行内员工移动作业、互动交流的口袋银行家App；在线下，推出“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店，整合打造智能化OMO服务体系，通过综合化、场景化、个性化实现智能化银行。同时，平安银行还推出了“AI+客户”“AI+投顾”“AI+风控”服务营销和管理体系，为客户提供一体化、无缝、便捷的体验。

多年之前的海外考察心得，现在已经变成现实。

2019年7月19日，中国平安首届智慧生态大会在深圳成功举办。同日，平安银行“有AI更体面”主题科技周开启，展示了平安银行自2016年以来“科技引领、零售突破、对公做精”的转型硕果。

在以AI为核心的BANK4.0时代，平安银行将最佳银行家的能力系统化、标准化，形成了业内首创的AIBanker体系，并将AIBanker赋能给平安银行的客户、员工及合作伙伴，进而将自身打造成一家真正的AIBank。

新金融时代已经到来，谁更懂科技，谁将更懂客户；谁更懂客户，谁将占得先机——这在平安银行身上得到了很好的体现：2019年该行实现营业收入1379.58亿元，同比增长18.2%；净利润281.95亿元，同比增长13.6%；零售业务营业收入799.73亿元，同比增长29.2%，在全行营业收入中占比58.0%；零售业务净利润194.93亿元，同比增长13.8%，在全行净利润中占比69.1%。

000001.SZ是平安银行的股票代码。从0到1，未来已来。

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