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第十一章 生态圈里的独角兽上（第3页）

赵容奭表示，在“平安普惠”的词典里：“普”要求普及到每个地方、每个人，让每个客户都能享受优质的金融服务；“惠”则要求通过专业的服务，让每个客户获得简单快捷的融资体验，大刀阔斧的改革仍在推进。

在2016年春节后上班第一天，赵容奭将拖累公司前进的部分业务给停掉了，“因为如果继续做下去，损失还会更大，对我们来说也会有更大的麻烦。我跟我的团队开玩笑，在我做的这么多决定中，这个决定可能是最正确的”。

从2014年到2017年，平安的小贷（普惠）业务规模从200亿元增长到2200亿元，“以前可能没多少人会关注我们，现在我们的知名度越来越高，其实不是一时之功，整个过程花了超过十年时间”。在赵容奭看来，通过金融科技满足客户需求，让他们有更好的客户体验，这种价值是第一位的，比节约成本更重要。

赵容奭说，平安普惠一个很大的贡献就是扩展了信用，“通过改变自身的业务模式，没那么容易造假了，真正需要贷款的客户就会到平安普惠来，我们就可以用最快的速度把贷款发给他们，客户也省去了在市场上对各个商家进行比较的精力”。

当90后老板许毅走进自己的办公室，当黑龙江佳木斯的曹志敏在大棚里招呼员工收获新木耳，当重庆牌坊坝村的张正群在养殖基地开始一天的忙活，当内蒙古海拉尔的托亚拿起心爱的工具开始制作传统缠丝线……这些看似不相关的人和场景中间有一条看不见的线——他们都是平安普惠开放式借贷平台的受益者。

在获得平安普惠帮助前，这些创业者都面临不同维度的贷款难题：许毅的公司由于初创，经营年限不长、流水不足，难以从传统银行获得足额的贷款支持；曹志敏的合作社生产周期长、资金回流慢，资金紧张时，连工资都发不出，扩大经营更是奢望；张正群和托亚也都面临资金缺口大，难以扩大生产的问题。

平安普惠的开放式借贷平台，借助平安的金融科技，“将环节开放，将能力聚合”，通过资源挖掘、聚拢和匹配，将信贷业务链条的产品设计、资金获取、获客营销、风险评估、增信、贷后管理等各方优势资源聚合，协同完成借贷服务全流程，从而摊薄单位成本、取长补短，帮助无数像许毅、曹志敏这样的小微个体、初创者和“三农”群体，实现创业梦。

大型融资服务机构无暇顾及，小贷公司费率又高，这是传统借贷生态中，无数创业者面临的困局。因为在借贷领域，单一机构任何一个环节的能力局限或成本高企，都会对其业务规模化运营、可持续化增长形成阻碍，导致普惠借贷业务难以持续下沉。正是在这个维度上，平安普惠的开放式借贷服务模式得以脱颖而出，成为破解普惠借贷发展瓶颈的良药。

截至2019年底，平安普惠通过聚合模式，累计为1200万普惠金融人群提供借款服务，小微业务占比超过50%；2019年新增业务中有近四成来自三线及以下城市，约六成借款人在通过平安普惠申请借款之前，未从银行获得过经营类贷款。

平安普惠的这一实践，成功入选中国社科院国家金融与发展实验室发布的《中国普惠金融创新报告（2018）》。报告指出，得益于金融科技创新的加速，中国普惠金融生态体系正日益发展和完善，正形成全新的服务模式，这在很大程度上突破了普惠金融发展的商业可持续瓶颈。

平安普惠专注的是比小微企业体量更小的个体工商户、自雇经营者，他们是组成普惠信贷的深水区、新蓝海。这部分人群在全国的规模超过1.2亿，他们地域更分散、需求更多元、风险更高、触网率更低。

将环节打开，将能力聚合，是平安普惠的解题思路。通过构建聚合平台，复杂的信贷业务链条被分解为获客、风控、增信、资金等多个环节。在每个环节，连接具有独特环节优势的市场主体，让专业机构以高效能的方式解决专业难题，打通金融资源和小微群体之间的“最后100米”。

“现在来平安普惠贷款的年轻人，未来可能就是集团的优质客户，我们其实是在帮助集团培育更多的客户。”赵容奭说。

科技生态圈之金融壹账通：科技让金融更简单

人工智能、大数据、云以及区块链等新技术与金融业的深度融合，创造了一个新的机会，那就是帮助传统金融业用技术提升效率、降低成本、降低风险。

基于对行业发展的判断，平安在几年前就着手开始建立金融科技生态圈。也是在那时，金融壹账通作为集团孵化的金融科技公司，开始对外输出技术，为银行、保险、投资等全行业金融机构提供智能营销、智能产品、智能风控、智能运营等端到端的解决方案。

2018年2月，金融壹账通和平安好医生、平安医保科技一起，获得了软银的投资，完成6.5亿美元首轮融资。

联席总经理邱寒回忆，在2017年11月初的一次谈判过程中，孙正义听完董事长叶望春对金融壹账通的介绍之后，异常激动地说：“非常了不起，在这么短的时间内搭建了这么一个好的平台，创造这么好的业绩，真是了不起。”孙正义还说，金融壹账通这个模式是可复制的，日本的银行业也很需要平安的技术。

一开始平安并没有想到金融壹账通的发展速度会那么快。陈心颖说，金融壹账通是平安第一次对外全方位输出科技，完全是从零开始，很难想象是在只有一个理念、一堆文件的时候，就跑去问人家“我可以帮你做什么”。

壹账通的团队非常辛苦，中国有这么多金融机构，要一家一家说服。在那段时间，陈心颖也经常出差去一些之前从未听说过的内地城市，后来这些地方都有项目开花结果。

叶望春的银行业资历资深，在20世纪70年代初，他就开始当信贷员了。他于2007年加入当时的深圳平安银行。他对我们说，平安此前在金融科技方面投入极大，但这些投入一直都是为平安内部的机构服务。马明哲觉得，这些平台、科技和人才，如果只为自己服务，价值很难最大化，一定要“走出去”。

2015年11月，叶望春从平安银行调任金融壹账通董事长兼CEO。“当时，我们这个公司是由前海征信、原一账通App和直销银行‘三剑合一’，重组到一起的。但最早只有两个产品，一个是征信，一个是直销银行，除此之外没有其他产品了，可以说，我心里一点底都没有。那时公司里的人也经常自嘲是‘三无’公司——无成熟产品，无基础客户，无赢利模式。”

事实上，对于“对外输出技术”一事，平安内部也有过相当大的争议：假如把最好的技术“输出”给同行，会不会给平安的发展造成压力？平安的市场份额会不会丢失？另一方面，如果平安试图把过时的技术“输出”给同行，那么同行会又不会质疑平安要做开放生态圈的诚意？

每当这种时候，都是在考验马明哲和平安的魄力、勇气和胸怀。马明哲坚持认为，开放是一种趋势，一个国家是这样，一个企业也应当是这样。平安所瞄准的市场体量足够大，即使平安不去占领，其他互联网、科技公司早晚也都会去占领。

“与其到时候出现这种情况，不如我们早点进入，残酷的市场竞争倒逼我们做这样的战略布置。”邱寒说。

作为金融行业中市场化程度最高、多样化色彩最浓、探索气质最鲜明的企业之一，平安走到了行业最远的边界，也最知道各种坑坑洼洼和行业痛点。

平安在跨越痛点中积累了宝贵的经验、能力和技术，马明哲希望把这些对外输出，把经过实战检验的领先技术输出给其他金融机构，帮助别的金融机构能快速提升技术、产品和运营能力，实现共赢，这就是孵化金融壹账通的初衷。

在平安看来，国外的金融科技企业更多专注于单个或垂直化的领域，能力相对比较窄。例如，PayPal和Stripe是支付领域的龙头、Wealthfront和LendingClub深耕于财富管理和P2P领域等，彼此间少有业务交集。而中国则有机会通过打造开放的生态圈，深入各种应用场景，让更多机构和个人活跃其中，不断地丰富和完善生态圈内容，提升用户黏性。

和传统IT供应商以及具有巨大流量优势的互联网企业相比，金融壹账通的优势在于，基于多年金融业深耕经验，知道中小银行的真正需求，并用金融科技帮助其提升能力。与竞争对手比，金融壹账通的定位是一家战略赋能型金融科技公司，通过授人以渔的模式，帮助中小金融机构解决技术和业务痛点进而实现转型。

邱寒对我们说，金融壹账通是一家纯科技公司，它最初为平安在银行、保险、证券、信托等领域提供科技支持，帮助其转型升级，提供区块链、人工智能、客户服务等产品。

但当金融壹账通希望把这种能力和技术外溢给行业时，首先要回答的就是同行的问题：“我们用你们的服务，你们会不会把我们的数据给平安银行？”第二个挑战是，平安自己积累出来的系统产品，是不是适用于其他金融企业？用了之后效果到底怎样？第三个挑战是，金融壹账通当时所提供的系统，是以零售、直销银行这一类业务为切入口的，但全行业还处于要不要做零售转型的思索期，主要精力仍然放在对公业务上，所以金融壹账通向客户做推荐的时候，感兴趣的机构很多，但真正采取行动的很少。

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